Havarijné poistenie
Keď už ste vyriešili svoje povinné zmluvné poistenie, je vhodné dojednať si havarijné poistenie, hlavne ak ste kúpili nové auto. Ako ste sa mohli dočítať v článku o povinnom zmluvnom poistení, toto kryje len najzákladnejšie náklady, ktoré vzniknú vedením motorového vozidla. PZP vám však nezabezpečí poistné krytie v prípade zavinenej havárie alebo náraze do pevnej prekážky, pri odcudzení vozidla alebo jeho časti, či vandalizme na vozidle. V prípade, že Vaše vozidlo nie je veľmi staré (viac ako 8 rokov), kedy je už účelnosť kasko poistenia diskutabilná, je vhodné sa proti týmto rizikám poistiť dojednaním havarijného poistenia. Najčastejšie sa havarijné poistenie (nazývané aj Kasko) uzatvára na nasledovné druhy rizík:
- Poškodenie alebo zničenie vozidla nárazom do pevnej prekážky, zavineným stretom s iným vozidlom, či pri strete so zverou
- Pôsobenie živlov, sem sa radí: požiar, výbuch, blesk, záplava, víchrica krupobitie, zosuv pôdy a lavíny, zemetrasenie, či pád predmetov.
- Odcudzenie vozidla alebo jeho časti
- Vandalizmus, vlámanie a neoprávnené používanie vozidla
- Rozbitie, resp. poškodenie čelného skla alebo ostatných skiel
Výpočet poistnej sadzby za havarijné poistenie
O tom koľko zaplatíte ročne za havarijnú poistku, rozhoduje viacero faktorov, ktoré každá poisťovňa zohľadňuje v inej miere, patria sem nasledovné:
- Typ, značka a vek vozidla: vek je obzvlášť dôležitý, keďže ojazdené vozidlá s vysokým vekom, povedzme 10 rokov, sa veľmi ťažko poisťujú, resp. kasko je v tom prípade často nevýhodné, v týchto prípadoch sa často ani neoplatí uzatvárať havarijné poistenie. Typ a značka vozidla sa používajú na stanovenie poistnej sumy, pričom sa používa štandardizovaný európsky cenník vozidiel. Poistná suma sa stanovuje dvomi metódami:
- z novej ceny vozidla – najčastejší spôsob výpočtu poistnej sumy, stanovuje sa na základe katalógovej ceny autorizovaného predajcu
- z trhovej (všeobecnej) ceny vozidla – poistná suma je daná aktuálnou hodnoty vozidla, ktorú by malo na trhu s ojazdenými vozidlami v čase uzatváranie poistenia. Tento spôsob sa uplatňuje hlavne pri ojazdených vozidlách.
- Zvolený rozsah poistného krytia: poisťovne poskytujú množstvo produktov, ktoré sa líšia rozsahom krytých rizík, premyslite si, čo potrebujete pripoistiť a na základe toho si zvoľte produkt.
- Zvolená výška spoluúčasti: spoluúčasť sa najčastejšie stanovuje ako isté percento z poistného plnenia s minimálnou výškou spoluúčasti. Dá sa flexibilne prispôsobovať od nulovej spoluúčasti až po 15 či 30 percent, zvolená výška dosť výrazne dokáže ovplyvniť cenu.
- Doplnkové pripoistenia: K základným produktom Kasko dovoľujú poisťovne dojednať dobrovoľné pripoistenia, napr. pripoistenie batožiny prepravovanej vo vozidle, úrazové poistenie osôb, či poistenie finančnej straty (GAP).
- Územná platnosť havarijného poistenia:
Štandardom je územná platnosť na geografické územie Európy. Niektoré poisťovne však za isté zvýhodnenie v sadzbe havarijného poistenia umožňujú obmedziť platnosť iba na určité územia, napr. na územie SR a ČR (toto umožňuje napr. Generali alebo Allianz).
Poistné plnenie
Ak nastala škodová udalosť na vašom vozidle, na ktoré máte dojednané havarijné poistenie, čo najskôr nahláste túto udalosť vo vašej poisťovni. Po nahlásená bude nasledovať obhliadka technikom z poisťovne, ktorý rozhodne o výške náhrady škody, prípadne zamietne preplatenie škôd. Môže sa stať, že náklady na opravu budú vyššie ako trhová cena vozidla (resp. percento z trhovej ceny vozidla tak ako si to stanovila poisťovňa) v momente tesne pred poistnou udalosťou. V takýchto prípadoch, sa prehlasuje, že došlo k totálnej škode na vozidle a poisťovňa prepláca trhovú cenu vozidla, zníženú o spoluúčasť, stanovenú v poistnej zmluve. V prípade, že si uzavriete pripoistenie finančnej straty (GAP), poisťovňa vám preplatí celú (novú) cenu vozidla.
Pri určovaná výšky poistného plnenia sa zohľadňujú tieto faktory
- cena náhradných dielov v nových cenách
- cena práce: vyplácané do výšky normohodiny podľa limitu, ktorý bol určený v poistnej zmluve
Voľba rozsahu krytia havarijného poistenia
Havarijné poistenie umožňuje pokrytie rôznych druhov rizík. Často však môžete mať záujem poistiť len vybrané druhy rizík, napríklad sa chcete poistiť len proti živelným udalostiam. Rôzne poisťovne toto riešia rôznym spôsobom. Umožnia vám zväčša výber medzi niekoľkými produktmi s rozdielnym rozsahom krytia, ku ktorým ešte navyše umožňujú dojednať množstvo rôznych pripoistení (napr. úrazové pripoistenie, pripoistenie batožiny prepravovanej motorovým vozidlom, atď.). Samozrejme platí, že čím si poistíte menej druhov rizík, tým menej budete platiť.
